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昨日，北京青年报记者获悉，国家金融监督管理总局修订发布《消费金融公司管理办法》（以下简称《办法》），4月18日起施行。

《办法》提高了准入标准。提高主要出资人的资产、营业收入等指标标准以及最低持股比例要求，强化主要出资人的股东责任；提高具有消费金融业务管理和风控经验出资人的持股比例，促进其更好发挥专业与风控作用；提高消费金融公司最低注册资本金要求，增强风险抵御能力。

《办法》将消费金融公司主要出资人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%。国家金融监督管理总局有关负责人表示，这主要出于两方面考虑：一是从近年监管实践来看，提高主要出资人持股比例有利于压实股东责任，增强股东参与公司经营意愿，更好发挥股东资源优势，促进股东积极发挥支持作用。二是有利于提高决策效率，避免由于股权相对分散而出现公司治理失效失衡的问题。

《办法》对消费金融公司的业务范围进行了优化调整，更加专注主责主业。一方面，区分基础业务和专项业务。将“发放个人消费贷款”“发行非资本类债券”等7项业务纳入基础业务，将“资产证券化业务”“固定收益类证券投资业务”等2项业务纳入专项业务。另一方面，取消非主业、非必要类业务。鉴于代销保险可能导致消费金融公司相关投诉纠纷增多，而且行业也基本没有开展此类业务，因此取消“代理销售与消费贷款相关的保险产品”业务。

在监管指标方面，《办法》增加了担保增信贷款业务监管指标。鉴于部分消费金融公司高度依赖融资担保公司、保险公司风险兜底，不利于提升自主风控能力，而且间接抬高贷款综合利费水平，《办法》要求担保增信贷款余额不得超过全部贷款余额的50%。增加流动性比例监管指标。结合消费金融公司经营特征和风险特点，在审慎测算基础上，《办法》规定“流动性比例”不得低于50%。

《办法》增加了“消费者权益保护”“合作机构管理”两个专章，更加突出强化消费者权益保护。一方面，压实消费金融公司的消保主体责任。要求将消费者权益保护纳入公司治理，建立健全消保工作机制，设立消费者权益保护委员会，健全完善消保信息披露机制、个人信息保护制度，加强消费者适当性管理。另一方面，加强对合作机构的约束管理。要求消费金融公司加强合作机构名单制管理、集中度管理，对合作机构进行持续管理和评估，明确合作机构的禁止性规定，避免因合作机构特别是催收机构不规范催收侵害消费者合法权益的情形；要求消费金融公司落实催收管理主体责任，制定催收机构绩效考核与奖惩机制，依法合规开展委托催收行为，切实保护金融消费者的合法权益。文/本报记者程婕

统筹/池海波供图/视觉中国

解读

金融监管总局：提高出资比例主要出于两方面考虑

提高最低持股比例要求

《办法》将消费金融公司主要出资人持股比例要求，由不低于30%提高至不低于50%。

在谈及为何提高出资比例时，金融监管总局有关负责人表示，主要出于两方面考虑：一是从近年监管实践看，提高主要出资人持股比例有利于压实股东责任，增强股东参与公司经营的意愿，更好地发挥股东资源优势，促进股东积极发挥支持作用；二是有利于提高决策效率，避免由于股权相对分散而出现公司治理失效失衡的问题。

“这符合中央金融工作会议‘严格中小金融机构准入标准和监管要求’的精神，有助于从源头上保障消费金融公司股东质量，也有助于维护市场适度竞争格局。”招联首席研究员董希淼认为，准入门槛大幅度提高，牌照更“值钱”，竞争更有序，监管要求更高更严，新规或将利好头部消费金融公司。

在董希淼看来，《办法》更加与时俱进，更加适合形势发展变化，能够助推消费金融公司发挥贴近市场、灵活高效等积极作用。

业务范围更加专注主责主业

值得注意的是，《办法》对消费金融公司的业务范围进行了优化调整，更加专注主责主业。一方面区分基础业务和专项业务范围，将“发放个人消费贷款”“发行非资本类债券”等7项业务纳入基础业务，将“资产证券化业务”“固定收益类证券投资业务”等2项业务纳入专项业务；另一方面取消非主业、非必要类业务，鉴于代销保险可能导致消费金融公司相关投诉纠纷增多，而且行业也基本没有开展此类业务，因此取消了“代理销售与消费贷款相关的保险产品”业务。

业内人士指出，《办法》正式明确消费金融公司可以开展资产证券化业务，进一步增强消费金融公司的资产流动性，提高整体流动性水平，对于降低消费金融公司综合融资成本具有重要意义。

此外，《办法》强调加强公司治理监管，明确了股权管理、“三会一层”、关联交易、信息披露、消费者权益保护、内外部审计和信息系统等方面的监管要求。

突出强化消费者权益保护

重视金融消费者权益是一个重要趋势。《办法》增加了“消费者权益保护”“合作机构管理”两个专章，更加突出强化消费者权益保护。

“伴随数字经济的不断深化，持牌金融机构大量运用科技手段赋能传统业务，加剧了机构层面与金融消费者层面的信息不对称。”业内人士表示，之前金融消费者能够接触到的消费金融合作场景多为线下渠道，暴露出一些问题，消费金融机构近年来开展了线上化转型，此举进一步加大对金融消费者的保护力度，有利于推动消费金融领域高质量发展。下一步，消费金融公司应更多运用金融科技，提升催收规范化和智能化水平。

“金融机构也应深化金融科技应用，提升数字消费金融创新能力和服务能力，进一步丰富消费金融产品类型，促进消费金融普惠化。”董希淼说。

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